Трансформация цифровых платежей: новые вызовы для безопасности и антифрод-систем

Масштаб цифровых платежей расширяется по всем каналам одновременно, и для специалистов по платежным протоколам это прямое указание на то, что нагрузка на системы верификации, маршрутизации и антифрод-фильтрации выходит на новый уровень.

Каналы и их удельный вес

Бесконтактные платежи в 2025 году достигли 19,2 млрд транзакций (39% от общего числа), увеличившись на 2% по сравнению с предыдущим годом — десять лет назад этот показатель составлял лишь 3%. Дебетовые карты сохраняют лидерство: на них приходится более половины всех платежей. При этом 90% пользователей мобильных кошельков установили дебетовую карту как платёжное средство по умолчанию — это означает, что именно дебетовый счёт остаётся конечной точкой маршрута для подавляющего большинства мобильных транзакций, и компрометация карты на любом участке цепочки даёт прямой доступ к средствам.

Мобильные кошельки и A2P

Доля зарегистрированных пользователей мобильных платёжных сервисов выросла с 57% до 65% за год, однако распределение по возрасту остаётся резко неравномерным: 89% в группе 25–34 лет и только 29% среди людей старше 65 лет. Это структурное расхождение, вследствие которого профиль защиты для каждой когорты должен строиться раздельно: молодые пользователи активнее осваивают новые каналы и быстрее принимают изменения в интерфейсе платёжных приложений, тогда как старшее поколение чаще работает с устаревшими паттернами авторизации.

Account-to-account переводы через Faster Payments и другие каналы дистанционного банкинга составили 6,2 млрд транзакций (+10% к 2024 году) и заняли второе место после дебетовых карт по объёму. Рост идёт преимущественно за счёт бизнес-сегмента, тогда как в рознице переводы между физлицами продолжают замещать операции с наличными — в частности, при разделении счетов и переводах знакомым.

Что остаётся на периферии

Использование наличных снизилось до 3,9 млрд платежей (8% от общего числа), но процесс замедляется: 1,4 млн британцев по-прежнему рассчитываются кешем ежедневно, а 19 млн пользуются им не чаще раза в месяц. Этот остаточный сегмент требует сохранения инфраструктурной поддержки — при условии сокращения точек доступа к наличным любая техническая аномалия в цифровых каналах ударит именно по тем, кто не имеет альтернативы.

На фоне общего роста безналичных расчётов совокупная нагрузка на цифровые каналы — мобильный банкинг, бесконтактные карты, мобильные кошельки, A2P — продолжит смещать фокус рисков с физических устройств на процедуры онбординга карт в мобильные сервисы, межбанковские переводы и пользовательскую верификацию в приложениях. Именно эти точки следует отслеживать в приоритетном порядке.