Почему российские банки массово закрывают отделения и переводят клиентов в онлайн

Платите цифрами, пользуйтесь приложением. Российские банки закрывают тысячи отделений и не подпускают россиян к наличным

Это рекорд за последние семь лет: даже пиковый 2021 год не дотягивал до 900 закрытий за аналогичный период. Для пользователя цифрового банкинга это не статистика по логистике, а пересборка клиентского пути, в которой у него планомерно изымают офлайн-страховку.

Арифметика закрытий

Главный инициатор тренда — Сбербанк, который с начала года свернул около 540 точек, или порядка 40% всех закрытых в стране отделений. При базе примерно в 111 млн активных клиентов это чистая экономия на аренде, фонде оплаты труда и инкассации, которую не способен заместить ни один розничный продукт. Каждое физическое отделение несёт четыре постоянные статьи расходов: аренда, персонал, наличные операции, амортизация оборудования. Перевод клиента в мобильное приложение обнуляет три из них, оставляя только эквайринговое обслуживание карточных транзакций.

На этом фоне отдельные банки из топ-10 продолжают открывать новые офисы — один из крупных игроков планирует ввести в эксплуатацию 28 точек до конца года. Эти вводы локализованы в премиальном сегменте и корпоративном обслуживании, и по объёму не покрывают и десятой доли закрытий.

Юнит-экономика ухода в онлайн

По оценкам ведущего аналитика Freedom Global Натальи Мильчаковой, банки сознательно уводят аудиторию в цифру, потому что это прямой сценарий сокращения операционных затрат. В публичных комментариях участники рынка ссылаются на изменение клиентских привычек и перенос спроса к банкоматам, но за этой формулировкой стоит задача по оптимизации юнит-экономики: одна точка самообслуживания обходится дешевле отделения на порядок, тогда как комиссионный и процентный доход от клиента не зависит от канала обслуживания. Дополнительный фактор — дефицит кадров, который позволяет сворачивать офисы без потерь в продуктовой линейке.

Что деградирует вместе с сетью

Главное слабое место связки «приложение плюс банкомат» проявляется в условиях регулярных отключений мобильного интернета, фиксируемых с весны 2025 года. Действующие с сентября 2025 года «белые списки» включают лишь пару десятков сервисов, и большинство крупных банков в перечень до сих пор не входят. На практике это означает, что при блокировке доступа клиент одновременно теряет и связь с банком через приложение, и зачастую доступ к собственной наличности в банкоматах конкретного учреждения.

Сокращение офлайн-сети лишает пользователя последнего плацдарма: получить справку, открыть счёт или снять крупную сумму в кассе превращается из вопроса привычки в задачу физической доступности. При сохранении текущих темпов прогноз в 2150 закрытий к концу года может оказаться нижней границей: в мае и июне средний темп закрытия был примерно на треть выше, чем в январе-апреле.