Почему россияне отказываются от хранения наличных дома

Депозиты забирают новые накопления

По словам Свириденко, привычка хранить рублёвые сбережения «под подушкой» постепенно уходит. Он связывает это с цифровизацией финансовых сервисов, ростом доверия к банкам и изменением отношения граждан к банковскому сектору.

Ключевой аргумент — динамика депозитов. Эксперт утверждает, что с 2021 года приток депозитов увеличился в два раза. Это важный индикатор: деньги не просто переходят в безналичную форму, а становятся частью банковской пассивной базы. Для кредитных организаций это ресурс для процентного и комиссионного бизнеса, для клиента — возможность получать доход вместо нулевой доходности наличных.

С точки зрения личной финансовой модели логика простая. Наличные рубли дома не дают процентного дохода и несут операционные риски хранения. Банковский вклад или накопительный счёт, напротив, превращает остаток в инструмент с понятной ставкой и сроком. Но эта рентабельность существует только при прозрачных условиях: ограничениях по сумме, сроку, пополнению, снятию и порядку начисления процентов.

Валютная наличность остаётся историческим запасом

Свириденко отдельно отмечает, что значимые наличные резервы у населения сейчас сосредоточены преимущественно в валюте. По его оценке, на руках может находиться примерно $80–100 млрд. При этом источник подчёркивает: эта оценка остаётся стабильной, несмотря на санкции и повышенный интерес к долларовым и евроактивам.

Иными словами, речь скорее о накоплениях, сформированных за прошлые десятилетия, чем о новом массовом притоке наличной валюты в домашнее хранение. Для рублёвых сбережений, по оценке эксперта, сопоставимого объёма «под подушкой» нет. Новые доходы граждан в основном направляются в банковскую систему.

Для клиента это меняет фокус риска. Если раньше базовая дилемма была «банк или наличные», то сейчас она смещается внутрь банковского контура: какой продукт выбрать, какова реальная доходность после условий и комиссий, насколько быстро можно получить доступ к средствам. Цифровой интерфейс снижает издержки входа, но не отменяет необходимости читать тарифную сетку.

Прозрачность тарифов становится частью доходности

Параллельно усиливается регулирование раскрытия банковских условий. По данным TradingView, Госдума 7 июля приняла в третьем чтении закон, который обязывает банки и платёжные сервисы подробно раскрывать условия денежных переводов, включая СБП, онлайн-платежей и обслуживания карт в офисах и на сайтах. Также поправки распространяются на размещение условий по потребительским кредитам.

Предполагается, что нововведение вступит в силу 1 сентября 2027 года. Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков пояснил, что банки и платёжные системы должны будут открыто информировать клиентов обо всех тарифах, комиссиях и правилах переводов. Цель — исключить ситуации, когда клиент узнаёт о плате за перевод или обслуживание карты уже после операции.

Для рынка вкладов важен и добровольный меморандум Ассоциации банков России о добросовестном информировании клиентов. Он предписывает не акцентировать внимание на максимальной доходности, если она не отражает реальную ставку, а также отказаться от визуальных приёмов и автоматически проставленных галочек в калькуляторах вкладов, которые могут искажать восприятие продукта.

Практический вывод сухой: перенос сбережений в банки повышает финансовую эффективность только при контроле условий. Депозитная ставка, бесплатные переводы, обслуживание карты и правила начисления дохода — элементы одной юнит-экономики клиента. Чем больше денег уходит из наличного оборота в цифровой банкинг, тем выше цена невнимания к тарифам и мелкому шрифту.